На сегодняшний день банки не вправе запрещать клиенту, взявшему кредит, погасить его досрочно в полном объеме. Но условия досрочного возвращения кредита зачастую прописываются в договоре, и далеко не все заемщики вникают в то, каков механизм проведения данной процедуры и каковы последствия. Это часто приводит к тому, что человек, досрочно выплативший заемные средства финансовому учреждению, попадает в число должников. Как этого избежать, пойдет речь ниже.
Как и говорилось выше, запретить клиенту погасить всю сумму займа досрочно банк не уполномочен, но он имеет право установить определенные требования для проведения данной операции. Зачастую финансовые учреждения разрешают осуществлять погашение кредита до окончания его срока лишь в случае заблаговременного предупреждения об этом. За сколько именно необходимо подать заявление, устанавливает каждый банк отдельно, и это указывается в кредитном договоре.
Только небольшое количество банков готово принимать выплату кредита раньше срока без предварительного уведомления о намерении это сделать. Заявление о том, что заемщик желает совершить досрочную выплату кредита, следует подать в двух экземплярах — один экземпляр, заверенный кредитором, оставить себе. Это будет подтверждением того, что заемщик выполнил предписываемые банком требования и оформил процедуру досрочного погашения кредита по всем правилам.
Банки вправе совершать начисление процентов за пользование кредитом лишь за тот срок, в течение которого лицо, взявшее заем, реально пользовалось денежными средствами. При досрочном погашении кредита заемщик обязан выплатить эти проценты в полном объеме. По закону банки не уполномочены взимать комиссию с заемщика за то, что он выплатил кредит раньше срока. Но в договоре могут быть прописаны иные виды комиссий, связанные с изменением графика погашения кредита. Поэтому, еще до подписания кредитного договора необходимо уточнить этот вопрос у сотрудников банка и внимательно ознакомиться с кредитным договором.
Даже в том случае, если клиент заранее уведомил банк посредством подачи заявления о досрочном погашении займа, окончательно успокаиваться не стоит. Очень важным является обращение в банк спустя несколько дней после выплаты кредита, чтобы удостоверится, что задолженности нет и выплата кредита была произведена полностью. В некоторых случаях внесенной суммы может быть недостаточно для полного погашения кредита ввиду того, что при расчете клиента с банком не были учтены какие-то обязательные платежи (комиссии или проценты).
В итоге возможно образование задолженности, составляющей очень небольшую сумму, например, десять или двадцать рублей. Но если клиент о ней не будет известно, через год эта сумма вырастет уже до нескольких тысяч рублей, так как на нее будет продолжаться начисление процентов.
Именно поэтому удостовериться в отсутствии задолженности является очень важным делом. В подтверждение этого банк обязан выдать заемщику официальный документ об отсутствии долга, который необходимо обязательно сохранить на протяжении всего срока исковой давности, на случай возникновения у банка каких-либо претензий.